Crédit pour FICP

Est-il possible d’obtenir un prêt bancaire lorsque l’on est fiché à la Banque de France ? Cette question, de nombreux ménages français peuvent se la poser. En effet, selon les chiffres de la Banque de France, plus de 2 millions de personnes sont en situation d’interdits bancaires en France.

Ce fichage est-il synonyme d’impossibilité de réaliser un crédit ? Quelles sont les solutions à la disposition des ménages fichés pour réaliser des projets ? Voici les pistes à suivre.

Le fichage est une information, pas une sanction

Il existe en France trois fichiers d’incidents (FCC, FICP, FNCI). Les deux fichiers les plus fréquemment cités sont le FCC, le fichier central des chèques, et le FICP, le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.

• L’inscription au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers intervient à la suite d’un incident de remboursement d’un crédit avéré (comme par exemple le non-paiement de deux mensualités consécutives ou encore l’utilisation d’un découvert autorisé de manière abusive, voire même l’arrêt total de remboursement) ;
• L’inscription au Fichier central des chèques intervient si une banque retire la faculté d’émettre des chèques ou même d’utiliser une carte bancaire à un client.

ImportantL’inscription dans ces fichiers de la Banque de France n’est pas sans conséquence pour solliciter un crédit. En effet, les établissements bancaires consultent ces fichiers avant de vous financer. Y figurer est donc un point négatif, qui indique une situation financière dégradée.

Si votre nom est associé au FICP ou au FCC, cela signifie donc que vous avez par le passé eu des incidents bancaires, des difficultés à honorer un crédit ou encore que vous avez utilisé de manière totalement abusive des facilités de trésorerie accordées par la banque. Un comportement qui ne risque pas de peser en votre faveur pour obtenir une nouvelle offre de prêt.

Toutefois, il faut avoir à l’esprit que le fichage bancaire n’est en rien une sanction ou une interdiction. Il s’agit d’une simple information, mise à la disposition de tous les établissements financiers, pour les aider à prendre une décision de manière totalement éclairée.

En effet, les fichiers de la Banque de France vont aider les établissements prêteurs à évaluer leur prise de risque en vous accompagnant. C’est pour cela que l’on a coutume de dire que le fichage bancaire est souvent synonyme d’impossibilité d’emprunter, car les banques vont préférer jouer la sécurité et ne pas prendre de risques.

Pourtant, rien ne les empêche de vous accorder un crédit conso malgré votre fichage bancaire. Cela sera possible parfois sous condition, notamment si votre fichage intervient de manière abusive, ou encore si celui-ci va bientôt s’arrêter.

Solder ses dettes pour emprunter à nouveau

Si vous êtes actuellement fiché au sein d’un des fichiers de la Banque de France, obtenir un crédit risque d’être une véritable épreuve. Pour pouvoir de nouveau solliciter un crédit auprès d’une banque, vous devrez donc user de votre force de conviction et prouver votre sérieux, ou rembourser vos dettes…

Oui, rembourser les dettes pour lesquelles votre fichage est intervenu va vous permettre d’être supprimé du FICP ou du FCC.

• Si vous souhaitez obtenir rapidement un crédit, et financer un nouveau projet, alors vous acquitter de votre dette est la solution que vous devez privilégier. En effet, si la dette contractée auprès d’un établissement qui a entraîné votre fichage est soldée, alors votre inscription sera supprimée dans les deux mois qui suivent. Une fois ce délai écoulé, vous pourrez demander un crédit auprès d’une banque ou d’un établissement spécialisé sans avoir à supporter votre fichage… ce qui vous permettra logiquement d’obtenir une réponse positive de manière plus facile !
• Si vous n’avez pas les capacités pour rembourser la dette pour laquelle votre fichage est intervenu, alors vous devrez attendre de ne plus figurer dans la liste du FCC ou du FICP. Selon la raison de votre mention au fichier, la durée de fichage peut varier entre 2 et 10 ans. Un retard de remboursement peut ainsi vous ficher pendant 5 ans, tandis que déclaration de situation de surendettement, et la mise en place d’un plan conventionnel de remboursement peut vous ficher jusqu’à 10 ans.
• Vous pouvez également avoir recours à un rachat de crédit FICP. Un emprunteur étant inscrit au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers peut avoir recours à un rachat de crédit. Les établissements de crédits sont conscients des difficultés auxquelles sont confrontés les français. Bien qu’ils soient peu nombreux à autoriser ce type d’opération, certains établissements en ont fait leur spécialité.

Le microcrédit et les prêts aidés

Un fichage bancaire peut intervenir suite à un incident de paiement isolé, une erreur de votre part qui reste totalement unique, et qui ne représente donc pas du tout votre situation financière réelle.

Mais au contraire, un fichage au sein des fichiers de la Banque de France peut aussi témoigner d’une véritable fragilité de votre budget, et de difficultés durables. Dans ce cas, pour vous aider à vous sortir de cette spirale du surendettement, et financer à nouveau des projets, vous pouvez vous tourner vers des solutions alternatives.

C’est le cas par exemple du microcrédit, et des solutions de financement qui permettent d’obtenir des sommes réduites pour des investissements ciblés.

La Caisse d’Allocations Familiales (CAF) mais aussi l’Adie (association pour le droit à l’initiative économique) peuvent par exemple vous aider pour financer certaines dépenses et revenir dans le marché du travail.

ImportantLe microcrédit et les prêts aidés ne vous aideront pas à solder une dette contractée par exemple en achetant beaucoup d’équipement électroménager ou en dépensant de manière déraisonnable dans le jeu, les loisirs, les voyages, les voitures.

Le microcrédit et les prêts aidés sont des offres qui s’adressent aux personnes les plus vulnérables mais qui souhaitent trouver une solution de financement pour faire face à leurs dettes, et revenir à une situation stable.

Malgré votre fichage bancaire, ne vous résignez pas à ne plus réaliser de projet et à devoir contourner le système bancaire éternellement. Il existe des solutions. Ne restez pas seuls face à votre situation financière tendue, et à un surendettement naissant ou avéré.

Demandez de l’aide notamment aux organismes officiels, mais aussi aux partenaires financiers. Privilégiez toujours le dialogue, et n’ayez pas honte d’évoquer vos difficultés financières, qu’elles soient passagères ou déjà récurrentes.